前言

想必每个人都有过被“车船店脚牙”坑害的经历，同样，在生活中总能看到没有井盖的井口、随意损坏的共享单车等，皱皱眉头却无可奈何。只因为缺少统一的信用体系，有些人即使做坏事也丝毫不会对其有任何影响。

生活中缺少统一的信用体系，为了避免风险，建立信任的方式只能是先不信任对方，通过检查、收押金等手段建立短暂的信任。2016年，北京地铁客流量30亿人次，为了保证所有乘车人的安全，所有人都必须接受安检。假设每人每次的安检时间为10秒，每年所有乘客安检累计浪费掉的时间相当于952年，这还不包括庞大的安检队伍付出的时间。

整个社会为“信任”二字付出了极其昂贵的代价。中华曾经有着重言诺行的良好传统，借助对文化与道德的约束，以及家族、村落和熟人网络的连接，让人们主观上鄙视失信，客观上，失信会让自己和家族在整个圈子中蒙羞。

随着城市化进程的加快，人口加速流动，不诚信的事情处处发生。传统的信任机制缺乏对陌生人和公共财产的约束，割裂的信用体系与简单和粗放的管理手段无法适应快速发展的社会。如果做坏事还不用负责，那么不讲信用、害人利己的现象的发生就是必然的。

这个时代需要新的信用文明，需要用更加高效和快捷的方式建立符合这个时代特点的“信任机制”。过去的信用很像一个人的档案，大多来源于人们主动的、有目的的系列记忆或记录。这些信息通过“口口相传”“多人评价”“权威认可”等手段，可变为有效用的证明。金融体系将这些手段规范成“征信”这项业务，通过对体系完整、标准统一的信息进行科学的推算，为个人或组织的金融信用评估出量化的结果，使金融体系依托“信用”，行之有效地运转。

随着移动互联网和智能手机的迅速发展，人与人再次形成了更大规模的连接网络，重新构建的信用体系的“约束与边界”渐渐成型。每人在网上都留下了大量数据，借助计算机算法，便可以得出一个类似金融信用的结果。区别于传统纸质文件类的证明与档案，这些信息更多的是人们无意识的、被动地留在网上。这些数据更加客观，而且信息量极大，多以分散的形式存储在网络上的不同角落。

借助计算机算法和人工智能技术，让这些数据转化为标准化的信息，再变为有通用效用的证明，成为提升人们交往及经济活动效率的新式信用。虽然这些数据可能存储在全球不同的角落，但是由这些数据推断出的“个人信用”，随着时代发展，会如同我们的身高、相貌、行为，时时与人紧密结合在一起。区别于通过传统征信方式获得的信用，本书将当下以广泛数据构建的信用称作“数字信用”。

不同时代有不同的 Fintech（金融科技），虎符、铜钱、银票、纸钞、养儿防老、随份子等都曾是过去的Fintech。当前，高速的互联网、微电子技术、传感器技术、超级计算、大型存储技术、数字加密、分布式网络等底层科学技术通过不同的组合，形成了当前热门的智能终端、大数据、云计算、数据货币与合约、生物认证等数字工具，这些技术的二次重构又将促进数字信用、数字货币、数字认证的发展。

数字技术必然推动金融与资产向全数字化转变，这也将为人工智能与自动处理技术提供极其广阔的空间。未来的银行、投资、司法、中介等各个行业都将依此进行重新定位，他们的核心业务也将向上游或下游转移，而将交易、分析等环节交给计算机来处理，社会将迎来下一个颠覆式的革命。

1996年，多利羊的诞生让人们认识了克隆技术。有些人认为这动摇了人存在的根基，也不断质疑和想象克隆出的自己与真实自己的差别。数字信用或许可以帮助解答这个问题，真实的自我不仅是基因上的“我”，更是过往行为和经历的“我”。如果此刻克隆出一个我，那克隆的“我”和我的区别是：他并没有购买过某件东西，没有到过某个地方，没有支付过某笔款项，不知道某张银行卡的密码，也没有与某个朋友进行过某次交谈。只有真实的我拥有过去独特的经历，代表这些信息而存储下来的数据也仅与我的记忆、意识、理念相联系。这些数据“决定”了我下一刻可能的行为。“我是我”不仅仅因为我是“基因的我”，还包括“经历的我”，数字信用是“经历的我”存在的充分必要条件。如何保护好“经历的我”，在书中也进行了讨论与展望。

最近“降维打击”的概念十分流行。此概念最初源于科幻小说《三体》中一种星际间的打击方式。引申这种思路，在互联网与智能时代，本书中所提到的消息、资讯甚至是知识等层次的信息，都可能被“降维”到数据和算法这个层次，通过自动化或智能方式进行处理，而不必使用传统的层次递进式方法处理与加工。

与此同时，从金融角度看，“钱”将升维成为“信用”。几千年来，在“钱”的概念产生后，就束缚了很多人。不管是“葛朗台”还是你的某位朋友，都可能被“钱”这个虚拟的“想象符号”拖累了人生真正的意义。随着智能化的发展，即将取代“钱”而成为主角的“信用”，可能会颠覆货币时代人的思维方式和生活方式。随着“信用”概念慢慢走向人类舞台中央的时候，必然会巩固和重塑“金融”概念的真谛。

除了这些遥远的概念，借助数字信用，未来社会人与人建立信任的成本大大降低，沟通交往效率会得到提升，幸福感会增强。同时，也是人与组织建立信任的方式，成为下一阶段提升经营效率和带动经济增长的一种思维。当今的市场和经营思路，更多的是用“防小人”的经营管理办法，为了避免部分客户钻空子，耗费了大量资源和精力，而疏于对大多数值得信任的人的认可。通过利用好用户的各类数据，以智能征信的方式，将用户数字信用档案与自家公司的服务产生连接，让目标客户进入服务的白名单，减少审核、检查、押金等环节浪费的时间和资源。

本书从构思到出版，用了3年多时间。在写作过程中，我就见证了很多想法变为现实。数字信用的发展速度远远超过当初的设想，有些理念构思在写作时还是科技构想，等读者读到时，就已成为现实。当前社会创业者和工程师践行创新理念的速度，已快过人们探讨这些理念的速度。

从内容上可以将本书分为四部分：一、信用是什么，即第一篇；二、信用从哪里来，以及信用的数字化与智能化处理方式，包括第二篇、第三篇、第五篇；三、数据时代信用面临的问题、可能的解决方案，即第四篇；四、信用将引导我们向何处去，即第六篇。本书整体沿用了“我是谁—从哪儿来—到哪儿去”的思路。谨希望本书内容能够给读者带来启发。不足之处，也恳请指正。

滕达
写于2017年9月1日凌晨