第3章
生产信用的“车间”

君子之言，信而有征。

——《左传》

3.1 信用审批的流水线

进入移动信息化时代，伴随支付大发展，信用正在被电子化、数据化、信息化。尤其近些年，征信信息的数据化飞速发展。

各大银行的信用卡中心是生产信用卡的车间。在进入车间前，个人信息会经过征信黑名单、人民银行的个人征信系统、公安部的个人身份认证系统、地方征信局的审核。通过审核后，各家银行根据申请者的信息、央行等机构记录的信用信息为基础，将申请者各类信息录入银行系统汇总。最终根据业务要求、历史数据及风控标准对申请人信息进行分析，并由专人进行额度批复。

现在，这些生产环节均会被电子化。提交者的申请表、身份证复印件等申报材料，会被高速图片扫描仪扫描成高清图片。图片被切成一块块后，被不同的人手工录入系统。在当今科技水平下，这个环节还在使用人工进行辨认，未免有些怀旧。但作为银行来说，使用人工进行辨别，可靠程度却最高。各大银行也都推出了网上申请信用卡，个人网银申请省去了个人信息数据化的人工成本，通过个人网银申请，还可以链接到银行账户信息。

申请者的信息会在进入信用卡初审流程前，经过了黑名单、征信系统审核通过后，央行征信中心会提供个人信用报告，分为个人查阅版与银行专业版。面向银行的2011年更新版个人征信报告，信息十分详细，包括个人基本信息（身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息）；信用信息（逾期与违约、授信信息）；信贷交易信息（资产处置、贷款、信用卡、担保等）；查询记录；个人声明等。目前，这些信息也提供了数据接口，方便银行进行自动化调用。

在判定用户信用时，央行的银行版征信报告中有征信的评分，是央行依据一套评分方式对个人信用做出的直观评价。对其他银行来说，这些都有判定用户信用的标准，判定用户的身份特质与还款能力。银行会参考账户余额、资金流水、工资入账等各类信息。综合征信评级情况和银行评估结果是能否办卡和信用额度的重要依据。当然，就信用卡最终审批结果与额度来说，大多数银行最终仍然看重审批员的经验。

信用额度作为银行授信的结果，是用户信用的直观反映。信用卡使用一段时间后，可申请调整额度。多数可以在网银上直接调整；电话申请时，客服大多会立即告知可调整的额度。这都源于银行会定期对用户信用做评估，借助信用信息电子化与评级的自动化手段，在用户已有额度的基础上给出额度调整空间。

3.2 房贷：福利式授信

作为一种抵押贷款，房贷并不算是信用贷款，贷款额度除看个人的偿还能力外，也看重抵押房产的价值。由于一般房贷时间较长，在整个贷款期间房子与贷款人均会发生较大变化，所以对房子的价值和贷款人的信用均有较高要求。比如年龄在25～40岁最佳，年龄过低或过高都影响批贷；房龄要求一般不超过30年，最好是15年以内，房龄越短越受欢迎。

在此基础上，银行对申请进行审批时，再对个人情况、偿还能力做出审核。个人情况主要参考征信系统信息；偿还能力，则多以个人职业、职位、家庭收入、金融资产等作为背书。审核完成后，银行对购房者授信并质押房产，最终才放款给房屋所有者。

除了商业性的房贷，还有公积金贷款这个特色福利。但它对贷款人的信用审批更严格，并且限定贷款总额。除了只发放给缴纳者外，诸如学历、职称、公积金缴存情况、公积金余额等，也是公积金信用资质审批的重要参考。

作为住房这种全民性的需求，房贷的授信却不全是银行的市场行为，而是由国家和当地政府来共同确定的。在不同的城市，房贷比例与房产面积、名下房产数等都有很大关系，而银行有权对额度和利率进行差别化的微调。

3.3 面向线上的虚拟信用卡

实体信用卡是一张符合 ISO/IEC 7810 国际标准的卡片。2014 年之前大多为磁条卡，为了安全性和防盗刷，央行要求 2015 年 1 月以后芯片卡全面替代磁条卡。

在电子支付行为中，无论是什么卡，本质上都是将卡片信息读取到POS机中，再把交易记录系统化。抛开安全问题，在不刷实体卡的情况下，只要在系统中记录某卡号的消费行为，且持卡人认可，这笔交易就与刷POS机没有任何区别。当前的网上支付、手机支付，输入“卡号+密码+有效日期+CVV码+姓名+手机”等信息就可完成信用卡的线上支付。

如果银行发放一套虚拟的账号信息给持卡人，在用户设置密码后，就生成一张虚拟的信用卡。在国际交易中虚拟卡业务已较为成熟，比如工行的国际e卡，就是一张不能透支的虚拟Visa卡。国际上还有很多MasterCard或Visa的虚拟账户，可在支持 MasterCard 与 Visa 协议的网站支付。比如 GlobalCash 全球付、Payoneer的万事达虚拟卡、欧贝通虚拟卡等。

3.4 电子化信用审批向审批算法的进化

对于传统信用卡的审批，虽然征信报告的数据可以自动化调用，但由于申请人各项信息的录入、审批人的审查时间，发放时间最快也要3～5天，加上制卡、物流等时间，申请人真正用上信用卡至少要1周时间。

在市场的竞争下，效率就是最好的利器。2014年3月11日，中信银行公布与腾讯和支付宝发放100万张虚拟信用卡，声称1分钟审批信用卡。

可以确认的是，在1分钟完成审批和下卡的，一定不是人工操作，而是计算机。人工无法在如此短的时间查阅央行个人信用报告、完成审批。对于腾讯和支付宝来说，用户个人大数据与算法是授信的依据。

很可惜，两天后央行就叫停了虚拟信用卡业务。从安全等问题考虑，网络申请虚拟信用卡，不排除盗用他人信息申请、实名认证环节缺失、电子授信系统被黑、信用造假等系统性风险。对比虚拟信用卡，在国内大环境下，借助申请、核实、开卡等环节中与申请人接触的机会，能够加强信用卡的实名性与安全性。

虽然中信银行没推出虚拟信用卡，但2015年4月，蚂蚁金服就推出了蚂蚁花呗。在支付宝页面中开通，用户立即就可以看到授信额度。并且京东在2014年就开展了白条信用贷业务。

信用贷也是很多传统银行主推的产品之一。有的银行提供了几百元到几千万元的无担保信用贷款。银行一般依据个人的工作、职业、收入情况、信用历史、家庭情况等信息，申请人提供相应的证件与证明作为补充，并且房产、机动车等财产可以增加银行的授信额度，但银行并不对这些财产进行抵押收扣。与信用卡不同的是，银行的信用贷大多没有免息期，借款当天即计息。

信用贷是一种消费金融业务，对于非银行机构来说，如果授信目的就是为了自家的销售，而设定一定的免息期，对于用户来说就和虚拟的信用卡没什么区别。只是没有卡号、姓名、到期时间等几样信息，只能在已支持的平台上使用，无法在线下和其他信用卡平台使用。但由于支付宝的广泛认可性，可以使用支付宝的平台，基本都可以使用蚂蚁花呗，目前超过40多个大型平台。

2009年银监会发文，禁止银行向未满18周岁的学生发信用卡，已满18周岁学生，若要发放卡需得到第二还款人的书面同意。但多数银行已不为大学生审批信用卡。由于学生群体旺盛的消费需求，2014年后出现大量针对大学生的消费金融平台，近两年年呈现大规模爆发趋势。如趣店、分期乐、优分期、分期贷等分期与现金贷业务，只需在线通过提交身份证、学籍、银行卡、录制照片视频等信息。很多信用贷平台甚至不需要线下的面签，仅在线上就将征信所需数据全部获取并完成评估，在1～24小时就提供授信，额度在几百元到两万元不等。

在支付与授信转型电子化的大潮中，一切都变得越来越高效。借助用户大数据、审批自动化等技术手段，随着智能算法对审批经验的不断学习，可以制订出更加符合用户需求、风险更可控的个性信用方案。