2.15 移动支付技术

移动支付（Mobile Payment）也称为手机支付，是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行财务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，远程支付是指用户通过移动终端登录银行网页进行支付、账户操作等，主要应用于线上电子商务网站的购物与消费；近场支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，是使用手机射频（NFC）、红外线、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通信。红外线支付：红外线是目前比较成熟的一种非接触式移动支付技术。NFC技术：NFC是near field communication的缩写，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触点对点数据传输（10cm以内），主要用于手机等手持设备的M2M（machine to machine）通信。目前比较流行的移动支付种类有微信、支付宝、Google Wallet、Apple Pay、PayPal、Square Cash、Stripe、Dwolla、M-Pesa、Venom、Lifelock Wallet、Samsung Pay。为什么微信支付要比其他支付应用更受欢迎呢？微信可以进行快捷办公、建立课程讨论群、企业交流群、生活缴费等多种功能，要比单纯支付功能的APP更受欢迎，毕竟人们不希望在手机上装很多个APP占用空间。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。

MIT Technology Review（麻省理工学院科技评论杂志）在网络交易等领域广泛使用的刷脸支付（Paying with Your Face），提供了一种安全方便的支付方式，但也存在泄露隐私的隐患（现已成熟）。在中国，人脸识别系统现在应用于授权支付、设备访问以及罪犯追踪。刷脸考勤，每个刷脸者的面部进入公司的数据库，国家税务局将使用刷脸技术进行安全服务验证，银行业也已使用刷脸Face++的人脸识别技术登陆手机APP，支付宝也已经可以使用人脸识别进行授权支付，科大讯飞开发与中国最大的银行卡联合组织合作开发了“声纹+人脸P2P转账”产品。2016年，苹果终于向第三方开发者开放了Siri，我们现在可以告诉Siri通过移动支付应用Venmo向某人付款。

移动支付感应技术并不仅限于NFC，包括阿里巴巴支付宝采用的二维条码QR Code，或是声波、蓝芽等技术，都可运用于移动支付。据研调机构Visiongain预估，2016年全球NFC手机市场占率将达到41%，约有6.6亿支NFC手机在市面上流通。支付宝采用的二维条码QR Code感应技术，红阳科技的Swipy声波感应支付。无论是NFC、QR Code或是声波等技术，移动支付的感应模式仅是一种媒介，支付扣款仍旧是连结信用卡、金融卡或是储值账户等原有扣款模式。

中国在移动支付方面开拓了巨大的用户群，使用微信支付，支付宝支付，财付通支付的人越来越多，这种无纸化的移动支付是非常快捷和方便的。人们可以使用这些支付方式方便快捷地支付生活缴费，如电费、电话费、水费燃气费、宽带费、违章费、有限电视费等，不用去固定的地点或者银行排很长时间的队缴费，在家里只需要不到一分钟，把自己家的编号输入，确认就可以缴费。你也可以打开微信，选择付款，超市或者商店扫一下付款完成，不需要输入任何密码。还可以转账，或者通过发红包转账，信用卡还款及提醒、理财、出租车支付、订餐等。由于支付方式的便携，加快支付的速度，特别是在大商场或大超市，提高销售的效率。你也可以发现在菜市场，路边卖水果的小贩们，以及那些商贸中心的各家店铺里，百度外卖订餐等，他们都在使用这种支付方式，人们身上不再需要带很多现金，也不再需要很多张信用卡，只要绑定一张银行卡，保证里面有钱，很方便。由于无纸化的支付，使得虚拟金融、虚拟货币得到快速的发展，未来可能会是无纸化货币交易，纸币将逐渐消失。也有人提出未来发工资可能会使用虚拟货币，目前的虚拟货币有几百种，安全和监管受到极大的挑战。安全和监管是否能快速地发展显得尤为重要，以便于更好地适应经济产业发展的速度。同时，安全的职业准入门槛也将极大的提高，需要有良好的编程知识、与安全有关的全球流行的新科学技术、知识和方法、创新能力、理解沟通能力、人文知识等，需要知道当今流行的其他学科的方法，更少地凭借过去经验，以提高效率来应对日益紧迫的发展需要。传统银行业需要加快革新，适应这种现代的生活方式。