7.资产：如何成为有钱人？
不光赚钱的方法重要，花钱的方法也重要
孩子也会憧憬成为有钱人。当被问到未来的梦想时，有的孩子会回答“成为有钱人”。不过继续追问“有钱人”是指什么人时，他们似乎不太明白。 只是一味地赚钱，并不能成为有钱人。还必须巧妙花钱，同时巧妙存钱才有可能成为有钱人 。
小浩： 啊，太厉害了！快看快看，电视里这栋房子，好大的豪宅！艺人不愧是有钱人，真羡慕……
妈妈： 小浩将来想成为有钱人吗？
小浩： 当然想！
妈妈： 不过，有钱人是什么样的人呢？
小浩： 赚很多钱的人吧。比如年收入1亿日元的“油管”博主？
妈妈： 嗯。不过，挥金如土的话会怎么样呢？比如，赚了1亿日元，买栋豪宅一下子就把钱花光，而手头储蓄为零，这样的人是有钱人吗？
小浩： 储蓄为零，意思是账户里也没有任何钱吗？
妈妈： 是的。
小浩： 那……即使住在豪宅里也不能称为有钱人了。
妈妈： 储蓄为零其实也还好，但如果为了买豪宅而背负债务呢？今年能赚1亿日元并不代表明年也能赚这么多。
小浩： 是啊。那些评论区被负面评论攻陷，突然失去人气的博主，如果没有存款，或者负债的话，岂不是很惨。
妈妈： 对吧？所以，年收入多不一定就是有钱人。
小浩： 原来是这样。不是看年收入，而是看存款来判断，而且还要考虑贷款。那就是由“存款-贷款”来决定了。
谁是“有钱人”？
妈妈： 对！严格地说，不是存款，而是“净资产”。不过，粗略地可以理解为“存款-贷款”。
小浩： “净资产”是什么？
妈妈： 嗯，稍微有点复杂， “净资产”由“资产 - 负债”计算得出 （参照下文的图）。
什么是“净资产”？
小浩： 这很像刚才的“存款-贷款”。
妈妈： 是的，差不多。具体地说，“存款”是“资产”的一部分。 “资产”除了“存款”，还包括“股票”“不动产”等，也就是“能换成金钱的正资产” 。另外，刚才小浩说的“钱包里的现金”也算作资产。负债和“贷款”基本是一个意思，是指像房贷、车贷这类从银行等地方借贷的钱，这些是“将来必须支付金钱履行偿还义务的负资产”。
爸爸： 我来出个题吧。比如，资产是5亿日元，负债是3亿日元，那么净资产是多少？
小浩： 净资产是2亿日元！
爸爸： 正确！那么，小浩认为有多少钱就算是有钱人？
小浩： 嗯……1亿日元？
爸爸： 哦，说到点子上了。一般来说，净资产超过1亿日元的家庭，叫作“富裕阶层”，也就是所谓的“有钱人”。虽然不同的收入和生活方式之间会有差异，但在当今日本，净资产有1亿日元的话，基本上不用担心金钱的问题，这是一个合适的划分标准。
小浩： 原来如此。那有钱人有多少？
爸爸：
好问题。网上应该可以查得到。根据野村综合研究所的推算，2021年“净金融资产”超过1亿日元的富裕阶层有1485000户。其中90000户是净金融资产达到5亿日元以上的超级富裕阶层。资料中日本的户数总计是54134000户。也就是说，富裕阶层大约占日本国民全体的2.7%，只看超级富裕阶层的话，也不过0.2%。
小浩： 有钱人占全体的2.7%……还是少数。净资产1亿日元就意味着储蓄额在1亿日元以上。怎么样才能存到这么多钱呢？你们都是金融规划师，接受各种人的财务咨询，来找爸爸妈妈的客户里面有有钱人吗？
爸爸： 当然有。
小浩： 哎！是什么人？祖祖辈辈都有钱的那种吗？
爸爸： 不是，像这种“含着金钥匙出生的有钱人”虽然也有，但很少。大部分都是自食其力攒钱的人。我们接触了很多前来咨询财务的人，发现成为有钱人的，都是能够脚踏实地努力的人。
小浩： 他们做了什么努力？快告诉我！
爸爸： 成为有钱人的诀窍有三点。
1. “巧妙赚钱”。
2. “巧妙用钱”。
3. “巧妙存钱”。
养成这三个习惯就形成了“储蓄体质”，容易存下钱。再将这些钱进行投资，就能巧妙地“生钱”。
小浩： 原来可以使钱变多！真厉害！
爸爸： 是这样的。不过，把钱变多的方法我们下次再说。首先，不存钱的话就谈不上把钱变多。
小浩： 原来是这样……
爸爸： 那就按顺序来。 首先，第一个是“巧妙赚钱” ，前面已经说过“什么工作能够赚钱”。
小浩： 是的。“油管”博主中能赚钱的只是很少的一部分人，这部分人都付出了大量的努力。妈妈在Mercari上卖东西也花了很多精力，自助餐店也有自己的“盈利模式”。我觉得赚钱真不容易。
爸爸： 在爸爸看来，巧妙赚钱的人大多想着“做取悦他人的事”或者“生产取悦他人的东西”。赚钱的公司也是同样的想法。我感觉越是在取悦消费者上花心思的公司，越能赚钱。
小浩： 原来如此！那些游戏公司就是想着让我们开心，才开发出我们爱玩的游戏，所以赚得多。
妈妈： 确实如此。不过，只是赚得多还成不了有钱人哦。
小浩： 是的！如果大手大脚，钱很快就会花完。
妈妈： 不管赚多少，如果毫无计划，只知道一味地花钱，那么马上就会身无分文。
小浩： 同样地，毫无计划只知道花零花钱的话，钱马上就没有了。
妈妈： 所以， 第二个诀窍是“巧妙用钱” 。小浩有一个零花钱账本，对吧。你有没有仔细翻看账本，发现“这个，要是不买就好了”的时候？
小浩： 有啊！扭蛋机玩得太多，有时候会得到两个同样的动漫人偶。可我并不需要两个一样的……
妈妈： 这就是浪费了。不过，这样的浪费也是一种有益的体验。下次就会注意了。
小浩： 可是，因为玩扭蛋机而产生浪费，我就没有给奶奶买生日礼物的零花钱了……
妈妈： 啊，是吗？ 在存钱的基础上，节制开销非常重要。但不是所有的钱都要节省，要在对自己真正重要的事情上大方花钱 。比如，给奶奶买礼物。也就是说， 要懂得用钱分轻重。确定优先顺序，有计划地使用金钱是非常重要的 。
小浩： 原来只知道省钱也是不行的。关键是要清楚真正需要的是什么……
爸爸： 也许你现在还不能明白， 预先把钱省下来是为了把钱用在将来真正需要用钱的时候。这就是马上要说到的第三个诀窍“巧妙存钱” 。杜绝浪费后，省下来的钱就成为积蓄。这样，当需要给平日关照自己的人送礼物时，就不会有买不了的情况。此外，将来还会有真正想买的东西，以及实现梦想也需要用钱。
小浩： 嗯。现在爸爸妈妈出钱让我上补习班，也是为了将来做打算。我很感谢你们。
妈妈： 小浩这么想，妈妈很高兴。有钱人虽然赚得多，但是非常节约。而一旦到了需要用钱的时候，他们就会毫不含糊。
小浩： 这就是“分轻重”。
妈妈： 一说到有钱人，大家的印象就是身穿名牌服装，手提奢侈包，四处海外旅游，去高档餐厅吃饭等。其实真正的有钱人，不会大手大脚地花钱，甚至在常人看来有些“抠门”，过着低调的生活。这是妈妈做了这么多年的金融规划师可以断言的结论。
小浩： 我好像对有钱人的印象发生了变化……我也不再浪费，要努力存钱，争取做一个真正的有钱人！
有钱人共通的三个习惯
解说
“将来，我想成为有钱人！”这是很多孩子的想法，但是孩子们心中的“有钱人”形象相当模糊。通过亲子对话，可以将“有钱人”的概念清晰化。这不仅可以满足孩子的好奇心，也是端正金钱认知的好机会。
首先需要明确的是，是否成为有钱人的标准不是年收入或收入的金额，而是从收入中扣除支出后余下的存款或资产的金额。不是年收入多，就一定能成为有钱人 。这一点需要父母清晰地告诉孩子。
那么，是不是有钱人，由什么来判断？
用专业的话来说，就是“净资产”，即“资产-负债”的金额。最开始向孩子说明时，可以粗略地简化为“存款-贷款”。在此基础上，如果家长能够告诉孩子，严格地来说有“净资产”这一概念，不同于单纯的“存款”，就更好了。
那么，净资产有多少才算得上“有钱人”？
根据野村综合研究所的统计，2021年阶段，日本“净金融资产”达到1亿日元以上的“富裕阶层”有1485000户，大约占日本全体的2.7%。统计中所说的“净金融资产”是指“从存款和储蓄、股票、债券、信托投资、单期人寿保险、养老保险等，家庭持有金融资产的总和中减去房贷等负债后的资产”，基本等同于前面提到的“净资产”。
“净资产1亿日元”等具体的金额容易吸引孩子注意，但重要的是，“怎样才能积攒如此多的资产”。
“有钱人”有多少？——日本的净金融资产分布
作为金融规划师，我见过无数家庭的财务情况。有钱人共通的理财习惯总结起来大致有以下三点。
1. “巧妙赚钱”。
2. “巧妙用钱”。
3. “巧妙存钱”。
一提到有钱人，大家的普遍印象是赚大钱，花得多。但实际上有钱人多是勤俭持家，生活朴实的人 。有依据实际调查结果写成的书，感兴趣的人推荐阅读《身边的亿万富翁（新版）——成功的七项法则》《日本的有钱人研究》。
要成为有钱人，当然需要收入。 最重要的是，控制支出。减少无用的支出，埋头积蓄。长期坚持这一习惯，形成“储蓄习惯”，就会走上通往有钱人的道路 。
有不少孩子曾因为乱花零花钱或压岁钱而感到后悔。我们也可以通过让孩子回想这些亲身经历进行亲子间对话。
将积攒下来的钱“可视化”，更有助于提高孩子们存钱的积极性 。建一个零花钱账本，或者以孩子名义开一个银行账户，养成经常查看存钱情况的习惯，也有助于强化孩子的“储蓄习惯”。
总结 想成为有钱人，先养成“储蓄习惯”
▲所谓的有钱人不是指“收入多的人”，而是指“净资产多的人”。
▲成为有钱人的重点：“巧妙赚钱”“巧妙用钱”“巧妙存钱”。将这三点养成习惯，形成“储蓄习惯”才是王道。
▲建立零花钱账本，开设孩子名义的银行账户，将金钱的收支和积蓄“可视化”，能够提高孩子存钱的积极性。
