第10招
国债、黄金、余额宝，怎么选

钱除了放在银行存活期或定期，还有没有其他风险不高，能稍微多赚一点利息，或者能稍微保值的理财方法呢？

这时候，你可能会听到几个熟悉的名字：国债、黄金、“余额宝”类产品（专业上叫作货币基金）。这几种理财产品不像股票、基金波动那么大，风险相对低一些，所以很多朋友在手里有闲钱，但又不想冒太大风险的时候，就会想到它们。

那面对这三种看起来都挺稳健的理财产品，我们到底该怎么选？它们各自都有啥用呢？让我们用通俗易懂的方式来了解国债、黄金、余额宝这三种理财产品。

1.国债

国债是稳健的国家借条，是国家发行的债券，相当于老百姓把钱借给国家，国家承诺到期还本付息。以国家信用为担保，几乎不会亏损本金，收益写进合同，不受市场波动影响，适合3～5年内确定不用的钱，如孩子教育金、购房首付储备。

2.黄金

黄金是穿越周期的硬通货，既是首饰原料，也是全球公认的避险资产。短期价格受地缘政治、美元汇率等因素影响，但长期抗通胀，能跑赢银行存款利率。黄金适合作为家庭资产配置的压舱石，对冲经济危机或货币贬值风险。

3.余额宝

余额宝是支付宝里面的零钱智能管家，本质上是货币基金，主要投资短期国债、银行存款等低风险资产。历史上未出现过亏损，但收益会浮动，1元起投，秒到账，单日快速赎回上限1万元。适合存放家庭的日常开销备用金，例如存放3个月内要用的房租或旅游基金。

简单来说，面对国债、黄金、余额宝这几种理财产品，我们得根据钱的用途和自己的想法来选择。

如果你手里有笔钱，追求绝对安全，并且确定能放三五年，那储蓄国债（尤其是3年期、5年期的）就是首选，利率固定，国家背书，最让人安心。

要是你有一笔长期不用的闲钱，担心钱放久了贬值，想分散配置点非纸币资产，同时也能接受黄金价格上下波动，那可以考虑拿出一小部分去购买黄金，比如买根金条放家里，或者在银行开个纸黄金账户，操作也方便。

至于你平时要花的零钱、最近可能要用的钱，或者准备应急的钱，那就别犹豫了，果断放进余额宝这类货币基金里，它们安全、灵活（随用随取）、收益相对稳健，管理起来也特别省心。