第12招
年金保险与增额寿险，保险也能高收益

当银行利率“跌跌不休”，钱还能放哪？

就在大家为钱该往哪放发愁时，朋友圈的保险经纪人开始刷屏：“保险也能用来理财”“这款保险收益比银行高”“存笔钱，收益写进合同，又安全又赚钱”。

这说的通常是名字听起来有点特别的两类保险：年金保险和增额寿险。它们确实有点理财或者储蓄的功能，能让你在未来某个时间领到一笔钱，但我们可得擦亮眼睛，搞清楚它们到底是什么。

1.年金保险

如果把钱比作水流，年金保险就像提前修好的水渠，现在定期存钱，到了约定年龄，保险公司就会按月或按年给你发钱，活多久领多久，相当于和时间签一份长寿契约。这种产品特别适合两类人：一是担心养老钱不够的上班族；二是想给孩子存教育金的家长。

但要注意，水渠的闸门一旦打开就很难调整：开始领取后就不能再往账户里存钱，如果刚领几年就身故，可能损失部分本金。选购产品时一定要看清保证领取年限，比如保证领取20年，即便中途身故，剩余未领的钱也能留给家人。

2.增额寿险

增额寿险就像是会变大且自带复利功能的存钱罐。你投入的钱会变成现金价值，按接近3%的复利逐年增长。需要用钱时，可以随时打开罐子取一部分（减保），剩下的钱继续增值。这种灵活性让它成为企业主隔离资产、父母给子女做婚前财产规划的热门选择。

年金保险和增额寿险本身不是骗局，它们是合法的金融产品。但关键在于你清不清楚自己在买什么，买的产品符不符合你的实际需求和所处财务阶段。

如果你的基础保障没做好，应急资金也没存够，就把大笔钱投到这些长期锁定、流动性差的产品里，那才是真的给你未来的财务状况埋下了雷。先理解再购买，是在买保险这件事上最重要的理性。