第13招
12存单法：给自己存一笔应急钱

12存单法是一种兼顾收益与流动性的存款策略，也就是每月固定存入一笔1年期定期存款，连续存满12个月后，从第13个月起，每月都有一笔存单到期，把到期的本金及利息加上当月要存的3000元，再存成1年期定期存款（见图1-2）。以此类推，持续时间根据自己的情况来定。

若不需要用钱，将本金和利息继续转存；若遇急用，可支取当月到期的资金而不影响其他存单收益。这种用时间差创造流动性的方法，本质是让每一笔钱在锁定收益和随时待命之间循环往复。

这个存单法的运作逻辑在于3点：时间换流动性、复利加速器、强制储蓄契约。

通过错配存款到期日，把原本一存一年的大额资金拆解成12份随用随取的小额存单。每月到期存单的本息自动滚入新存单，利息产生利息。这就如同健身打卡，持续12个月后，存款习惯就会融入肌肉记忆。

但有一些事项仍需要注意：保险不是短期理财，持有不满10年退保，可能连本金都拿不回；宣传单上的高收益多靠万能账户实现，实际要看写进合同的保底利率；不要忽视通胀风险，现在3%的复利看着不错，但如果未来通胀长期超过3%，实际购买力反而会缩水。

不难理解，应急资金是你的人生容错率，那些半夜急需用钱的时刻、不敢辞职的憋屈，本质上都是容错率不足的投射。用12存单法存钱，就像给生活装上一个缓冲带，不妨打开手机银行，设置第一个500元自动定存，作为送给未来自己的第一份保障。