第14招
36存单法：买房？买车？你说了算
12存单法主要用来解决家庭应急资金的流动性和收益问题，就像给家里的“短期备用油箱”备好油。
如果我们的目标不是短期应急，而是像攒买房首付、买车、送孩子出国读几年书，或者10年后干一件“人生大事”，那么用12存单法每个月倒腾一次可能就有点烦琐。为了更长期的规划，我们可以牺牲一点点随时能取的流动性，去换取更高的利息收入。
这时候，36存单法就派上用场了。它的基本思路跟12存单法类似。具体是指：每月存入一笔3年期的定期存款，坚持36个月（3年）。从第37个月开始，你每个月都会有一笔存单到期，连同本息一起回到你的账户。
你可能会问：为什么是3年期？
这是因为在普通的存款利率中，3年期定存的利率通常远高于1年期和2年期，是性价比最高的选择（5年期利率有时与3年期持平，但流动性更差）。通过这个方法，你牺牲了最初3年的灵活性，但换来了之后长期的高利率和每月一次的流动性。
让我们来看看，我们普通人如何通过36存单法在低利率时代稳健存钱。
田田和丈夫是某一线城市里标准的勤恳双职工，两人月入不俗，却常自嘲是“百万负翁”——未来的负翁。他们最大的焦虑，不是眼前的柴米油盐，而是那个悬在头顶、迟迟无法实现的安家梦。
田田和丈夫看中的房子，首付需要80万元。虽然两人省吃俭用每月能攒下1万元，但看着账户里增长缓慢、时不时还被大额消费蚕食的存款，再对比高昂的房子首付，绝望感时常涌上心头：“我们就像在和一个会加速的沙漏赛跑，永远追不上。”
田田和丈夫面临攒房子首付家庭都会遇到的经典难题：钱，该怎么攒？全部存定期，万一有购房机会，全盘皆损；全部放活期，那点利息几乎可以忽略不计，等于眼睁睁看着资金贬值。而且每当奖金或额外收入到账时，田田和丈夫总会有一些犒劳自己的消费理由冒出来——一次必需的旅行、一个提升幸福感的电子产品……这些消费合情合理，却实实在在地拖慢了他们存钱的进度。
在一次财务规划分享中，田田了解到了36存单法，瞬间被它强制储蓄和现金流管理的功能吸引。她决定用36存单法来搭建自己的买房“首付基金”。
于是，她开始了以下部署。
首先，制订每月雷打不动地向“首付基金”投入8000元的理财计划。
其次，选择一家常用银行的3年期定期存款作为主战场，利率远高于活期。
最后，每月1日，准时存入8000元3年期定期存款，持续3年。
在执行这个理财计划的过程中，每当想冲动消费时，田田就会想：“这相当于动用了我们未来房子的一块砖。”购买欲便瞬间减弱。
3年后，田田拥有了36张存单，总本金28.8万元。更重要的是，从第37个月开始，每月都有一笔存单连本带息到期。此时，她面对突如其来的购房机会或家庭急事，不再恐慌。因为她知道，下个月又会有一笔资金到位。
可见，36存单法不是冰冷的数字游戏，而是普通家庭如何运用一种朴实无华但极具纪律性的方法，将抽象的安家梦想分解为每月一次的具体行动，在与人性弱点和社会诱惑的拉锯战中，为自己建立起一道坚实的财务防线，最终夺回对生活的掌控权。这正是36存单法在现实生活中所能给予人们的安全感。
